Assurance obsèques
Le contrat appelé « en prévision d’obsèques » permet de verser le capital non pas à une personne bénéficiaire, mais directement à une entreprise de pompes funèbres, qui est alors en charge de l'organisation des funérailles. Vous choisissez à l’avance : inhumation ou crémation, lieu des funérailles, choix du cercueil, etc.
Mode de fonctionnement d’assurance obsèques
Quel en est le principe ? Vous désignez l’un des membres de votre famille ou l’un de vos proches comme étant bénéficiaire de votre devis d’assurance obsèques. Lors de votre décès, nous versons le capital destiné au financement de vos funérailles à la personne désignée. Charge ensuite à elle de régler les différents frais afférents à vos obsèques. Le bénéficiaire n’a cependant pas obligation d’utiliser ce capital obsèques entièrement, il en a seulement l’obligation morale.
Aucuns frais supplémentaires ne peuvent être exigés à vos proches ou à votre famille. Ce type de contrat d’assurance obsèques permet également de décharger votre famille des soucis inhérents à l’organisation d’obsèques, dans un moment déjà suffisamment douloureux, grâce à un testament prévoyance.
Il existe deux types de contrats assurance obsèques en prestations : le contrat obsèques en prestations standardisées, et celui en prestations personnalisées. Le premier est proposé par les banques, courtiers et compagnies d’assurance en accord avec un réseau d’opérateur funéraires. Les aspects organisationnels des funérailles sont donc pris en compte. Le second type de contrat (prestations personnalisées) permet de prendre en compte tous les désirs de l’assuré concernant le déroulement des funérailles. Dans les deux cas, vos proches n’auront pas à se soucier de l’organisation de la cérémonie.
Une fois le type de contrat sélectionné, il ne vous reste qu’à choisir la proposition qui vous convient le mieux. Il est alors important de regarder en détail les prestations contenues dans les conventions obsèques. Portez notamment une attention particulière à la souplesse de versement des cotisations obsèques et aux services annexes. Certains contrats prévoient par exemple l’accompagnement dans les formalités administratives.
Comparaison en ligne
Vous êtes à la recherche d’une convention obsèques et ne savez pas ce que vous devez choisir entre capital et prestations ? Parce qu’il est important d’être prévoyant et d’avoir le testament prévoyance adapté à sa situation, nous vous aidons, grâce au comparatif que nous vous proposons, à trouver le contrat d’assurance obsèques qui correspond vraiment à vos besoins : versement d’un capital à vos proches ou organisation de vos obsèques.
Définissez vos besoins ainsi que votre budget et le capital obsèques souhaité, et grâce à notre outil en ligne, trouvez facilement parmi les prestataires le contrat qui vous convient. C’est gratuit et cela ne vous prendra pas plus de deux minutes. N’hésitez pas à nous demander une mise en relation avec le partenaire de votre choix !
Il n’est jamais facile de souscrire une assurance obsèques car c’est souvent une recherche éprouvante moralement. Pourtant, quand on ressent le besoin de préparer l’avenir, il faut bien se pencher sur la question. Il s’agit alors d’envisager toutes les possibilités et de se renseigner sur les garanties et les prix de chaque contrat. Cette initiative est typiquement de celles que l’on veut faire rapidement pour pouvoir passer à autre chose.
Souscrire cette dernière vous permet de mieux préparer vos obsèques, elle est une forme particulière d’une assurance vie.
Types de cotisations obsèques
Vous pouvez opter pour plusieurs types de versement du capital obsèques : en versement unique, temporaire ou viagère. Ces trois différents types de cotisations permettent d’adapter le paiement à la fois à vos besoins et vos possibilités. Nous vous expliquons :
Cotisation unique
Elle vous permet de régler le financement de votre assurance obsèques en un paiement unique lors de la souscription. Le montant total varie selon ce que vous aurez décidé de choisir comme prestations, mais aussi suivant le type d’organisation.
Cotisation temporaire
Contrairement à la cotisation unique, la cotisation temporaire vous permet d’étaler dans le temps le financement de votre capital assurance obsèques. Vous pouvez ainsi choisir des versements qui seront mensuels, trimestriels voire annuels.
Cotisation viagère
Le versement des cotisations se déroule pendant toute la durée du contrat obsèques, et s’arrête au moment du décès de l’assuré. Les règlements peuvent s’effectuer mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
Vérification des points
Avant de souscrire un contrat assurance obsèques, que cela soit en capital ou en prestations, il est important de vérifier plusieurs points cruciaux.
Ainsi, pour un contrat assurances obsèques en prestations, il est nécessaire de vérifier dans le détail les prestations exactes convenues avec l’assuré. En effet, l’opérateur funéraire a l’obligation de détailler clairement si le capital souscrit couvre les prestations définies au contrat, ou si l’évolution du prix des prestations funéraires nécessitera un supplément de la part des proches. Bien souvent, c’est ce qu’il se passe.
De plus
il vous faudra vérifier si l'opérateur funéraire par lequel vous passerez fait partie d'une structure de grande envergure dotée d'agences et non pas une petite société locale.
Pour un contrat d’assurances obsèques en capital, plusieurs paramètres sont à vérifier. Il vous faut ainsi connaître le taux des frais de gestions inclus dans vos cotisations, mais aussi les conditions de participation aux excédents. De plus, il est important de vérifier le taux de rendement servi afin de connaître la revalorisation du capital.
Enfin, il vous faut aussi connaître les conditions de remboursement des cotisations versées par l’assuré, si le décès de celui-ci survient durant le délai de carence.
Les prestations de l’assurance obsèques
La fonction première d’une assurance obsèques (ou convention obsèques) est de prémunir vos proches des frais que vont entrainer vos obsèques.
Parmi ces frais l’on distingue ceux liés :
À la sépulture (cercueil, urne, poignées etc.) ;
Au type de funérailles (coût de la crémation, de l’inhumation etc.) ;
À l’administratif (déclaration, permis d’inhumer etc.) ;
Aux frais facultatifs (garnissage, toilette mortuaire, soin de conservation, fleurs, faire-part etc.).
À savoir
Le coût des funérailles augmente chaque année. À l’heure actuelle, il s’élève en moyenne entre 3 500 et 4 000 €. Un montant important pas toujours évident à régler.
En choisissant de souscrire un contrat obsèques, vous pouvez soit :
Faire en sorte que les proches touchent une somme prédéfinie pour régler les frais funéraires au jour de sa mort (par l’action d’un contrat en capital;
Organiser et payer de son vivant ses obsèques grâce à l’appui d’une société de pompes funèbres définie au préalable dans les clauses du contrat (par l’action d’un contrat en prestation).
En ce qui concerne les modes de cotisations, il existe trois façons de procéder pour le souscripteur :
Le versement unique du montant désiré dès la signature du contrat ;
Les versements mensuels, trimestriels ou annuels étalés sur une période précise ;
Le versement de type « viager » : des cotisations jusqu’à la fin de sa vie (intéressant pour les personnes d’un âge avancé).
À savoir
Le montant du capital cotisé est versé sous 48 heures suivant le décès aux bénéficiaire(s) désigné(s) ou, le cas échéant, à l’entreprise de pompes funèbres nommée par l’assuré.
Des prestations étendues de l'assurance obsèques
Tout d’abord, on peut noter que l’assurance décès et l’assurance vie sont étroitement proches. Pour en savoir plus sur la différence entre l’assurance vie et l’assurance décès consulter cet article.
Pour faire simple, on peut dire que l’assurance décès fonctionne sur le même principe qu’un contrat d’assurance obsèques en capital. La seule différence réside dans le fait qu’avec l’assurance décès, le capital constitué par le souscripteur n’est pas obligatoirement destiné à régler les frais d’obsèques.
De cette façon, l’assuré a la possibilité de pouvoir épargner beaucoup plus : jusqu’à 100.000 € en fonction du contrat et des prestations proposées.
Ainsi, grâce à ce capital cotisé, les bénéficiaires de l’assurance décès peuvent, en plus de financer les obsèques, rembourser :
D’éventuelles créances dues par le défunt ;
Les droits de succession.
Bon à savoir
La fiscalité d’une assurance obsèques est la même que celle d’une assurance vie et d’une assurance décès. Une fiscalité avantageuse permettant de ne payer aucun droit de succession jusqu’à hauteur de 152.000 € par bénéficiaire.
Autres singularité, l’assurance décès permet au souscripteur de se prémunir en cas de perte d’autonomie. Si ce dernier a opté pour cette garantie supplémentaire, le capital cotisé servira alors à régler les frais occasionnés par l’invalidité de l’assuré : on parlera alors non plus de « capital » mais de « rente ».
À noter
Quand l’assurance décès ne fixe pas de date d’échéance, plusieurs options sont souvent proposées (revalorisation du capital, rente éducation, garantie invalidité ou arrêt de travail…). De la même façon, des prestations d’assistances complémentaires peuvent être incluses, à l’image par exemple de la garantie « rapatriement du corps du défunt et de la famille » le jour du décès.
Concernant les cotisations, l’assurance décès fonctionne de la même façon qu’une assurance obsèques (voir plus haut) contrairement à la restitution du capital.
Si vous choisissez une assurance décès temporaire, une date d’échéance est fixée au jour de la souscription du contrat. Dans ce cas, le montant composant le capital sera restitué aux bénéficiaires si et seulement si l’assuré venait à décéder. Dans le cas où il serait toujours en vie au terme du contrat, le capital serait alors définitivement perdu (les cotisations versées sont à fonds perdus).
S’il se décide pour une assurance décès vie entière, alors aucune date butoir n’est fixée mais le contrat coutera plus cher.
Attention !
La garantie décès est fréquemment comprise dans d’autres contrats (mutuelle de groupe ou sur certaines cartes bancaires). Pour éviter les doublons, vérifiez donc cette éventualité avant de souscrire.
L’avantage de souscrire le plus tôt possible
Pour définir les primes que vous devrez régler (assurance obsèques, décès…), la compagnie d’assurance (ou bancaire…) tient compte de deux critères :
L’âge du souscripteur ;
Et le montant du capital désiré.
Il faut comprendre par-là que plus l’âge et le capital seront élevés, plus les cotisations le seront aussi. Voilà pourquoi, afin de limiter le prix des assurances, il est souvent préférable de souscrire le plus tôt possible.
Comparaison d’assurance obsèques
Il est parfois très difficile de se situer correctement face à la prolifération d’offres.
La comparaison en ligne reste alors un très bon outil pour vous permette de vous faire une idée précise du marché. Vous pouvez facilement comparer les diverses solutions proposées et ainsi vous faire une idée du prix qu’il convient d’investir (selon vos besoins et vos motivations) et vous rendre compte des prestations dont vous aurez réellement besoins.
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